银……行？

    玩白银、铜钱兑换储蓄的商行吗？

    朱瞻基问道：“先生，暂且不说这个‘银行’是否靠谱，关键在于钱庄就算能够兑取白银，但这有什么用呢？”

    “钱庄在本质上，靠的都是铜钱货币的兑取，来从中抽成谋利。就算换成了价值更高一些的白银，也不会有丝毫改变。”

    “从铜钱兑铜钱，到铜钱兑白银，或者干脆白银兑白银，这之间根本没有任何本质上的区别。”

    “只靠钱庄兑取的抽成，等于没有损耗。大明的白银还是那么多，白银最终还是会贬值，一如当初宝钞一样，这有什么意义？”

    林煜也没有打断，就这么认真听他说完，随即才平静开口说道。

    “能看出问题来是好事，让钱庄从原来的只兑取铜钱，变成兑取白银。这在本质上来说，的确没有任何分别。”

    “无非白银的初期价值更高，携带方便，商人也会更喜欢使用。而当市场上的白银过量，那白银依旧会与宝钞一样，迅速贬值造成通货膨胀。”

    “可……如果让这个兑取白银的钱庄，也就是‘银行’增加储蓄业务，任何人都能进入‘银行’存银。不仅不用收取保管费，反而还能按本金固定比例获得利息，那会变得怎么样呢？”

    朱瞻基顿时有些迷惑，不是他没听懂，而是听懂了以后，反而感觉更迷了。

    “林先生，我怎么有些懵？按您说的，本来市场上的银子就够多了，现在还要钱庄提供利息给存银的百姓。”

    “先不说钱庄愿不愿意这么干，就是这么干了以后，那市场的白银岂不是会越积越多，反而会加速通货膨胀和白银贬值的问题？”

    林煜没有立刻作答，只是看向另一边的于谦：“老余，说说你的想法。”

    还在沉思的于谦闻言，斟酌片刻后开口问道：“先生，您的本意……莫非是要通过这个‘银行’，来吸收掉民间过量的白银？”

    “呵呵，我就知道老余你能想得到这一点。”

    林煜笑道：“老洪你也不用疑惑，我既然说到了这个‘银行’，那肯定是有其用意的。它的核心关键，就在于两点，一在白银，二在利息。”

    白银和利息？

    朱瞻基还有些迷茫，于谦却仿佛已勘透了个中要点。

    林煜没有继续卖关子，当即解释道：“所谓白银，我在此前就已经说过，白银能够取代铜钱和宝钞，成为替代粮食后的赋税主体。关键就在于白银与铜钱、宝钞都不一样，它本身就具备了利益价值。”

    “而铜钱价值也有，却普遍更低，而且因为民间私铸私熔太多，导致铜钱价值也是参差不齐。就算放眼海外，铜钱的主体消费人口也都是在大明，更远一些的国家，则普遍更喜欢使用白银和黄金。”

    “白银和黄金……”

    朱瞻基喃喃自语，旋即像是瞬间悟透了什么，一下子惊得双手抚掌：“先生，我明白了！”

    林煜说道：“好，那就说说看，你都理解了多少。”

    朱瞻基说道：“先生的意思是说，白银与宝钞最大的不同，那就是白银本身便具备价值。而宝钞的价值则全部取决于我大明朝廷，也就是先生说的国家信用。”

    “这也就意味着，宝钞哪怕是在洪武初年，太祖高皇帝初创时期，也只能在大明境内通用，而无法在海外诸国兑取钱财。”

    “可白银不同，它本身具备的价值，放眼海外也是受到诸邦列国认可，所以日本的银矿我大明也可以去开采。而开采到的日本白银，既可以在我大明使用，也能在海外列邦通用。”

    “先生创立的‘银行’，只需以利息吸纳民间的过量白银，再拿这些白银去海外购买我大明需要的各种物资，包括粮食、战马、耕牛……”

    “如此，不仅通货膨胀的问题能够迎刃而解，还能以万国之力来供养我大明盛世。”

    这一套实际已经算是触及到了经济学的门槛，通货膨胀的问题在于货币发行太多，超过了市场购买力的极限。

    举个例子，就是本来市场的价值只有一百两银子，但是朝廷却往市场投入了两百两银子作为货币。

    那么这两百两银子的价值就会自然减半，物价也会随之浮动升高，这就是通货膨胀了。

    林煜的解决办法，就是抓住了通货膨胀的两大关键点：一在扩大市场范围，二在减少国内市场的货币基数。

    “你说的很好，基本算是把‘银行’系统的核心给摸清了。”

    林煜先是予以肯定，随即又突然之间话锋一转：“但只是这样的话，依旧还是解决不了根源上的问题。”

    “要知道，我们一开始说的，是要用白银来代替粮食，作为征税的新实体。而白银与粮食之间兑比，作为最底层阶级的百姓，不是可能，而是一定会被商贾士绅收割。”

    “而且，还有更重要的一点，那就是白银与粮食一样，作为征税实体的时候，也是会出现损耗的。”

    这也是张居正“一条鞭法”改革，所带来的最大，也是影响最为深远的后遗症。

    摊赋入亩、计亩征银，虽然提高了大明的财政收入，减轻了农民的赋役重担，还将征收粮食改为征收白银，减少了官吏贪污粮食。

    却由此引发了另一个严重问题——火耗。

    因为晚明朝廷进行税法改革后，虽然改为征收白银，代替征收粮食，可百姓除了缴税期间，平时都是不持有白银的。

    所以一旦征税开始，百姓为了缴税，必然会被商贾士绅趁机拿捏收割。

    而且，从明朝开始，到后世的清朝前中期，都是没有官方的统一性白银货币的。

    民间的白银在长期流通过程中，各种损耗剪切（物理上的剪切，他们有剪切银子的剪刀），早就成了碎银子。

    要想实现统一征解，就必须将碎银子熔铸成制式的官银，在熔铸过程中的损耗就成了“火耗”。

    这也成了官吏新一轮的贪污手段，清朝雍正改革中有那么一条“火耗归公”，意思就是将这笔合法贪污的款项，归纳进入税额。

    能不能减轻百姓负担不重要，重要的是朝廷收上来钱了。
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